Chung cư và mua trả góp là hình thức phổ biến hiện nay, hỗ trợ nhiều khách hàng thực hiện được giấc mơ an cư. Tham khảo một số kinh nghiệm mua nhà chung cư trả góp dựa trên mức thu nhập thực tế để tăng cơ hội sở hữu nhà ở.
Kinh nghiệm mua nhà chỉ ra cho khách hàng thấy khá nhiều vấn đề cần quan tâm khi thực hiện các giao dịch liên quan đến bất động sản. Trong đó, kinh nghiệm mua nhà chung cư cũng đã phân tích khá rõ về đặc điểm, tính chất của loại hình nhà ở này. Tất cả những điều được nhắc đến cho thấy, việc ra quyết định mua nhà với mỗi người rất quan trọng, không chỉ là đáp ứng nhu cầu sống mà còn phải đảm bảo an toàn về pháp lý và phương án tài chính.
Chung cư là một trong số các sản phẩm trên thị trường hiện nay được áp dụng hình thức mua nhà trả góp tương đối phổ biến, hầu hết các dự án đều có chính sách này. Không thể phủ nhận, trả góp giảm bớt đáng kể áp lực về số tiền bỏ ra ban đầu, nhẹ gánh hơn trong việc chuẩn bị tiền mua nhà. Tuy nhiên, về lâu dài, mua chung cư trả góp yêu cầu khách hàng phải có sẵn kế hoạch tài chính cũng như duy trì khả năng thanh toán đều đặn.
Với những mức thu nhập khác nhau, người mua sẽ có khả năng chi trả khác nhau dẫn đến sự khác biệt trong lựa chọn gói vay, thời hạn vay để hoàn thành kế hoạch trả góp. Vậy người có thu nhập từ mức bao nhiêu thì nên mua chung cư trả góp? Có phải thu nhập thấp đến trung bình thì không nên áp dụng hình thức này?
Một số kinh nghiệm mua nhà chung cư trả góp trong thực tiễn theo một vài mức thu nhập ở bài viết sẽ có thêm thông tin tham khảo cho khách hàng.
NỘI DUNG CHÍNH
Một vài lưu ý quan trọng khi mua nhà chung cư trả góp
Ở các bài viết trước, chúng tôi đã nhắc đến khá nhiều vấn đề liên quan đến việc tìm mua bất động sản nói chung và sử dụng hình thức trả góp nói riêng.
Về nhà ở, để chọn được sản phẩm tốt, điều quan trọng nhất là xác định đúng nhu cầu và khả năng của bản thân. Sau đó, tiến hành khoanh vùng thị trường tiềm năng, tiếp cận các dự án phù hợp và từng bước cân nhắc đến chất lượng, thiết kế, pháp lý, chính sách,…
Về trả góp, cần rõ ràng ngay từ đầu, rằng tài chính có thể đảm bảo mức lãi – gốc như thế nào hàng tháng để vừa đúng hẹn ngân hàng mà vẫn duy trì được nhu cầu sống cơ bản. Trước khi ký vào bất kỳ khoản vay nào cũng phải “lượng sức mình”.
Ngoài ra, người mua nhà chung cư trả góp cần đặc biệt lưu ý đến các yếu tố sau.
Thứ nhất, uy tín của chủ đầu tư
Các dự án căn hộ theo hình thức mua trả góp đều là nhóm nhà ở được hình thành trong tương lai. Người mua chỉ có thể dựa trên hồ sơ và thương hiệu của chủ đầu tư để đánh giá mức độ an toàn của dự án. Chủ đầu tư uy tín, có năng lực không chỉ mang lại sản phẩm tốt, không gian sống “đáng đồng tiền bát gạo” mà còn ảnh hưởng rất lớn đến tiến độ dự án.
Theo đó, cần nắm được thông tin về việc cam kết tiến độ ra sao từ chủ đầu tư, các đợt thanh toán được chia như thế nào. Ngoài ra, chủ đầu tư có trách nhiệm gì khi chậm bàn giao, chậm tiến độ,… để đảm bảo quyền lợi tốt nhất cho người mua.
Thứ hai, tìm hiểu về chính sách thanh toán và điều kiện hỗ trợ của ngân hàng
Điều này đã được nhắc đến trong kinh nghiệm mua nhà trả góp nói chung. Tuy nhiên, ở đây cần lưu ý thêm, người mua đặt tiến độ thanh toán dự án với các gói vay, mức tính lãi suất để có lựa chọn phù hợp nhất. Các ngân hàng hiện nay đều có những gói vay dài hạn – là phương án được khuyến khích vì khi đó, người mua sẽ “dễ thở” hơn với các chi phí hàng tháng.
Riêng lo ngại về vấn đề trả nợ trước hạn và chịu phạt, các chuyên gia cho rằng không cần quá áp lực. Trả nợ trước hạn khi chọn những khoản vay dài hạn chỉ đáng lo khi người mua trả trước hạn trong 1 – 3 năm, thời điểm mà lãi phạt đang ở mức cao. Nếu trả trước nhưng đã qua khoảng 5 năm, mức phạt đã điều chỉnh thấp đi thì vẫn là thời điểm đẹp để tất toán khoản vay nếu người mua có đủ kiều kiện tài chính.
Thứ ba, nắm rõ thông tin dự án, thăm dò và so sánh
Thông tin dự án không kém phần quan trọng so với uy tín chủ đầu tư, thể hiện được tư duy và tầm nhìn của sản phẩm, ảnh hưởng trực tiếp đến số vốn người mua bỏ ra. Nếu dự án thiếu minh bạch, chưa hoàn thiện về hồ sơ, mở bán sai phép,… thì những rủi ro xảy ra là rất lớn, chẳng may bị thu hồi, tạm đình chỉ,… người mua rơi vào cảnh “tiền mất tật mang”, vẫn phải gánh áp lực về tài chính trong khi nhà không thể sở hữu.
Đặc biệt, mua nhà trả góp thì phần lớn mục đích đều là giúp giảm bớt áp lực về tài chính. Vì vậy, đừng bỏ qua việc thăm dò và so sánh giữa dự án nhắm đến với các dự án khác tương tự trong khu vực hoặc cùng quy mô. Thói quen của nhiều khách hàng hiện nay là chỉ đánh giá dựa trên mức giá do chủ đầu tư đưa ra. Trong khi đó, tính đắt – rẻ của bất động sản lại được quyết định bởi mặt bằng chung giá đất ở khu vực đó. Đừng đánh giá theo cảm tính mà nên khảo sát, có số liệu cụ thể để so sánh. Dù có thể với bạn giá của căn hộ đó không đắt nhưng thực tế là đã mua hớ, sẽ ảnh hưởng nếu có ý định bán lại sau này.
Thứ tư, cân bằng giữa chất lượng và giá
Khách hàng mua nhà trả góp luôn có tâm lý sợ gánh nợ nên luôn muốn điều chỉnh mức tài chính về thấp nhất, điều này dễ dẫn đến việc quá chú tâm vào giá, ưu tiên giá rẻ mà lại bỏ qua chất lượng sản phẩm. Căn hộ lý tưởng là căn hộ phải có yếu tố bền vững bên cạnh mức giá vừa túi tiền. Tính bền vững của căn hộ thể hiện qua chất liệu vật liệu xây dựng được sử dụng, hệ sinh thái, quy hoạch, tiện ích, kiến trúc không gian,… Hãy nghĩ đến số tiền phải bỏ ra để khắc phục căn hộ trong phần giá cả để biết được số tiền bỏ ra có thực sự rẻ hay không. Trả góp nhà chung cư có rất nhiều khoản để chi trả, đừng tạo thêm áp lực chỉ vì chọn sai chất lượng căn hộ.
Kinh nghiệm mua nhà chung cư trả góp theo thu nhập (Thực tiễn)
Thu nhập khác nhau tạo nên những nỗi lo khác nhau của người mua nhà chung cư trả góp. Điều khách hàng quan tâm nhất là nên mua chung cư trả góp khi có mức thu nhập bao nhiêu, mức chi tiêu hàng tháng bao nhiêu là hợp lý. Lương 8 – 10 triệu mua trả góp có được không, hay nên tích trữ dài hạn? Lương 20 – 30 triệu thì mua trả góp như thế nào để tối ưu nhất về lãi suất cũng như đảm bảo chất lượng cuộc sống?
Một cách khách quan để đánh giá, với thu nhập hàng tháng từ 10 triệu, chúng ta hoàn toàn có thể nghĩ đến việc mua nhà chung cư trả góp. Ngoài việc chọn được căn hộ đúng ý, vừa tầm giá thì kế hoạch trả góp vẫn quan trọng nhất là xử lý, phân bổ chi tiêu hàng tháng. Mỗi người sẽ có mức sống khác nhau, tuy nhiên, khi đã mua nhà trả góp thì chắc chắn phải cắt giảm bớt những khoản không cần thiết, vì lúc này, trả nợ đúng hạn cho ngân hàng là mục tiêu cần được ưu tiên hàng đầu.
Không ít trường hợp dù thu nhập khởi điểm chỉ 10 triệu đồng vẫn mua nhà trả góp thành công, nhưng cũng không hiếm khách hàng dù có thu nhập khá ổn vẫn loay hoay với câu chuyện gốc – lãi hàng tháng, thậm chí khó khăn,…
Lương 10 triệu mua chung cư trả góp như thế nào?
10 triệu đồng mỗi tháng ở thời điểm này thực sự không phải là mức thu nhập quá cao, tại các thành phố thì chỉ gọi là đủ sống. Việc “xé” nhỏ số tiền này, cùng lúc chi tiêu hàng ngày và thanh toán tiền vay không phải là chuyện dễ dàng. Nhiều người sẽ tìm cách để duy trì thu nhập này, đồng thời có thêm phương án để cải thiện nguồn thu, giảm áp lực tâm lý.
Để nói về tính khả thi của việc mua nhà chung cư trả góp với thu nhập hàng tháng 10 triệu thì cần hiểu được tính chất thị trường. Nếu người mua ở thị trường tỉnh, giá căn hộ không quá cao (trường hợp các căn hộ dưới 1 tỷ đồng vẫn còn nguồn cung) thì với gói vay 20 năm có lãi suất khoảng 7,5%/năm trong 1 năm đầu, sau đó, lãi suất thả nổi là 11,5%; số tiền hàng tháng cho việc mua nhà sẽ dao động từ 4,5 – 6 triệu đồng. Số tiền còn lại vẫn đủ để chi tiêu.
Tuy nhiên, nếu mua chung cư ở các thành phố, thị trường nóng sốt về bất động sản thì còn số này sẽ không còn lý tưởng như vậy. Không chỉ giá căn hộ cao hơn mà chi phí cho các nhu cầu sống cũng cao hơn, thậm chí gấp 2 – 3 lần. Rõ ràng, 10 triệu đồng mỗi tháng đôi khi còn khó khăn trong việc thanh toán tiền cho mục đích mua nhà.
Vì vậy, có 02 hướng để xử lý, hoặc là tạo thêm thu nhập hoặc là dành thời gian để tích lũy thêm một khoản, ít nhất là 50% giá trị căn hộ muốn mua. Hoặc nếu có người chia sẻ áp lực trả nợ sẽ càng tốt hơn. Đồng thời, đòi hỏi việc lên kế hoạch chi tiêu cho các khoản khác cũng phải thật chi tiết và chặt chẽ; lựa chọn ngân hàng cũng kỹ càng hơn để được tối ưu về lãi suất.
Thu nhập 10 triệu đồng được xem là ngưỡng thấp nhất để người mua cân nhắc đến việc nên hay không mua nhà chung cư trả góp. Mặc dù có nhiều khó khăn nhưng không hoàn toàn là thiếu đi tính khả thi.
Thu nhập 20 – 30 triệu/tháng trả góp sẽ nhẹ nhàng hơn?
Mức thu nhập từ 20 – 30 triệu/tháng được xem là khá lý tưởng và an toàn để mua nhà chung cư trả góp. Tuy nhiên, có nhẹ nhàng hay không còn phụ thuộc vào kế hoạch chi tiêu của mỗi người, vì nếu “vung tay quá trán” thì cũng không thể nào đảm bảo được.
Nếu như đã có một khoản tích góp trước đó, việc sở hữu căn hộ bằng hình thức trả góp sẽ không quá áp lực. Nếu không, con số 20 – 30 triệu mỗi tháng vẫn giúp bạn xoay sở được, điều kiện là chọn căn hộ không quá sức và duy trì được tính ổn định của thu nhập.
Theo nguyên tắc, mỗi tháng nên dành 20 – 30% thu nhập cho khoản tiết kiệm. Đồng thời, khi vay mua nhà, cũng đừng nên vay quá 50% giá trị tài sản đó. Đây chính là ngưỡng an toàn khi mua nhà chung cư trả góp.
Ví dụ, bạn đang có mức thu nhập là 20 triệu/tháng, trong 5 năm bạn có thể tiết kiệm được 500 triệu đồng, cộng với khoản tiền vay thì cơ hội sẽ tìm mua được những căn hộ trong tầm giá từ 1,3 – 1,5 tỷ đồng.
Một nguyên tắc khác, đó chính là số tiền dành cho việc trả góp hàng tháng không được quá 50% mức thu nhập. Ngân sách 50% còn lại dành cho việc chi tiêu các khoản thiết yếu, cũng là cách để tái tạo sức lao động, tăng nhu nhập hoặc nghĩ đến phương án nào đó nhằm tạo thêm nguồn thu. Để làm được điều này, bạn cần có một kế hoạch chi tiết, cẩn thận cho các khoản và nghiêm túc thực hiện theo. Mặt khác, nếu có ý định đầu tư thêm để “tiền đẻ ra tiền”, cũng cần phải thận trọng, nghiên cứu kỹ.
Bạn có thể tham khảo bảng kế hoạch mua nhà chung cư trả góp với thu nhập 20 triệu/tháng, giá căn hộ 1 tỷ đồng dưới đây. Lưu ý, dựa vào điều kiện, số liệu trên thực tế để tính toán con số chính xác hơn.
Nguồn tiền mua nhà:
- Tiền tích góp theo nguyên tắc: 500 triệu đồng.
- Tiền vay vốn ngân hàng: 500 triệu đồng.
Đặt giả thiết người mua chọn gói vay 15 năm, lãi suất 10.5%/năm. Vậy tổng tiền gốc và tiền lãi phải trả hàng tháng là 7.1 triệu/tháng, được tính theo công thức:
- Tiền gốc hàng tháng: 500/(15×12) = 2.8 triệu/tháng;
- Tiền lãi hàng tháng: 500 x 10.5%/12 = 4.3 triệu/tháng
Nếu vay ở mức cao hơn, tối đa 70% giá trị căn hộ thì chi phí bỏ ra cũng vào khoảng 10 triệu đồng. Sau khi trừ đi, số tiền còn lại cũng tầm 10 – 13 triệu đồng, đảm bảo được chi tiêu hàng ngày.
Trường hợp thu nhập 30 triệu/tháng, bạn cũng dựa trên những nguyên tắc và kinh nghiệm kể trên. Lúc này, bạn có thể mua được những căn hộ với giá cao hơn hoặc rút ngắn được thời gian vay mua nhà, hoặc thoải mái hơn trong việc chi tiêu.
Thu nhập 40 – 50 triệu/tháng, lý tưởng nhất để mua nhà trả góp?
Mức thu nhập 40 – 50 triệu/tháng được xem là khá cao ở thời điểm này. Với mức thu nhập như thế này, nhiều người cho rằng không cần thiết phải mua nhà trả góp, chỉ cần dành thời gian tích lũy rồi mua trả tiền luôn một lần.
Tuy nhiên, cần hiểu rằng, giá bất động sản đang dịch chuyển rất nhanh, chỉ trong vòng vài tháng đã có sự khác biệt. Đồng ý rằng, 40 – 50 triệu đồng/tháng tạo ra sự thoải mái về tài chính, có cơ hội tiếp cận với những căn hộ đắt đỏ, cao cấp hơn nhưng giá của các căn hộ này không hề đứng yên. Ở thời điểm có đủ số tiền cần để mua thì giá đã chạy 1 khoản đáng kể. Nếu có được lựa chọn ưng ý ở thời điểm này, thì mua nhà chung cư trả góp được xem là cách tính toán thông minh của một người biết kiếm tiền.
Lý tưởng nhất vẫn là có một khoản tích góp sẵn, duy trì được thu nhập ổn định và vay mua hợp lý, những căn hộ tầm 2 – 3 tỷ đồng vẫn hoàn toàn trong khả năng của người có thu nhập từ 40 – 50 triệu đồng/tháng, đây đều là những căn hộ có chất lượng tốt, tiềm năng lớn. Tuy nhiên, nếu hướng đến những căn hộ cao cấp hơn thì bài toán kinh tế đặt ra vẫn khắt khe như người có thu nhập 10 – 20 triệu/tháng. Như vậy, có lý tưởng hay không còn phụ thuộc vào việc người mua chọn sản phẩm gì, chọn như thế nào.
Top những ngân hàng cho vay mua nhà có lãi suất hấp dẫn
Câu chuyện mua nhà chung cư trả góp sẽ khó để có 1 kết luận duy nhất bởi sẽ bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố. Tuy nhiên, chọn được ngân hàng uy tín, có chính sách cho vay hợp lý vẫn luôn là sự hậu thuẫn tốt nhất, hạn chế được các rủi ro không mong muốn.
Hiện nay, các ngân hàng đều có chương trình vay mua nhà trả góp nhưng mức lãi suất áp dụng sẽ khác nhau. Theo những cập nhất mới nhất đến tháng 02/2022:
- Ngân hàng MSB đang có mức lãi suất thấp nhất với 4,99%/năm, thời gian bù đắp lên đến 24 tháng. Đặc biệt, cho vay đến 90% giá trị tài sản và thời hạn vay là 25 năm.
- Xếp sau là ngân hàng PVcombank với mức 5% lãi suất mỗi năm, áp dụng cho 6 tháng đầu tiên. Sau đó, duy trì mức lãi suất 12%/năm, thời hạn vay đến 20 năm và cho vay tối đa 85% giá trị tài sản.
- TPBank và VPBank cũng khá ấn tượng khi áp lãi suất 5,9%/năm với các gói ưu đãi đi kèm, như 8,1%/năm cho 6 tháng đầu hoặc 8,9% cho 24 tháng đầu. Hạn mức vay lên đến 90% giá trị tài sản và thời hạn vay kéo dài đến 30 năm.
- Một số ngân hàng khác, như BIDV, HSBC áp dụng lãi suất 6,2%/năm
Một số kinh nghiệm mua nhà chung cư trả góp cung cấp cái nhìn khách quan hơn giữa thu nhập và khả năng mua nhà, tính khả thi của các khoản vay, gói vay,… Hy vọng bạn đọc có thêm thông tin tham khảo hữu ích nếu đang có kế hoạch mua căn hộ trả góp.
Xem thêm:
